El doble juego del Banco de Santander

Recientemente el numero dos (forma en la cual se denomina ahora a los Consejeros Delegado) del Banco de Santander; recordemos que es persona declarada culpable por el TS, ha lanzado una campaña mediática dirigida a todos aquellos clientes del banco que tienen una hipoteca y que por diversas circunstancias se han quedado en el paro o sus ingresos han bajado de una manera considerable, (más del 25%), lo cual les ha provocando problemas de pago en sus economías familiares, pues bien, lo que se proporciona a todas estas personas clientes es la posibilidad de aplazar las amortizaciones de sus préstamos hipotecarios durante tres años, pagando únicamente los intereses  durante ese periodo, como conocen la cuota de un  préstamo con garantía personal o hipotecaria, se compone de intereses y amortización de capital, pues bien, esta ultima parte se aplaza durante tres años  acumulándose o redistribuyéndose entre el resto de plazos  de pago  que quedaban hasta su vencimiento.

¿Qué ventajas tiene para el cliente? Esta forma de proceder, para el cliente, las ventajas son que dentro del plazo de la operación hipotecaria se realiza una novación, aplazando la parte amortizar tres años, redistribuyendo y aumentando las cuotas a partir de esa fecha, ello comporta que después de ese plazo la amortización y la consiguiente cuota será más elevada al concentrar  en menos tiempo  el pago, pero de momento, esos tres años la cuota a pagar se reduce  y se pagan únicamente intereses, con lo cual es un salvavidas para la actual situación, ahora bien, hay que examinar bien los gastos, porque la entidad cobra  una comisión de modificación que hay que pagar y al mismo tiempo los gastos de notaria y registro, eso es lo que hay que negociar  y se debería  pasar este montante a la ultima cuota o repartirlo en la fase de amortización pendiente, porque de lo contrario el cliente  se encuentra con unos gastos inesperados que compensara en varios meses y la efectividad de esta operación, no la notara de inmediato que es lo que necesita.

Hay que tener en cuenta que la amortización se concentra en menos tiempo, con lo cual las cuotas a posteriori serán más altas y el problema puede venir después de esos tres años.

La principal ventaja  es  para el banco y explicamos porque, la entidad ha sufrido dos reveses recientes por la anulación de la salida a bolsa de sus participadas en Brasil y Gran Bretaña, salidas de las cuales esperaba recaudar más de 5.000 millones de euros, la situación del mercado bursátil y la saturación del  mismo han hecho que estas salidas no se produjeran.-Por otra  parte la morosidad de las inversiones en hipoteca en el segmento  particulares es muy elevada y roza extremos preocupantes, ello hace que las operaciones entren en mora cada vez en mayor medida.

El planteamiento  de esta situación suponía, de no actuar, una difícil papeleta  para la entidad necesitada como todas de fondos  al  tener que dotar esta entrada  en mora por las operaciones impagadas,  en poco  tiempo y de una manera total, se ha visto obligado  actuar de esta manera al tener bloqueadas las salidas a bolsa comentadas.

Con esta campaña matamos dos pájaros de un tiro, al cliente le aplazas la deuda sin dejar de cobrar intereses, le cobramos una comisión   mas  y mantenemos la inversión sin hacer ninguna dotación por mora, aparecemos  en la opinión pública como los benefactores de su clientela  y al mismo tiempo con las comisiones cobradas incrementamos nuestra cuenta de resultados en mayor medida, la operación es redonda.

La situación para el Santander y para el resto de las entidades es difícil y complicada, en estos días estamos viendo la situación de la CAM, intervenida por el Banco de España y con una serie de anomalías contables que la auditoria no ve, o la connivencia con  la entidad hace que hagan la vista gorda, como hemos comentado al principio todo es maleable a conveniencia.

La legislación en materia mercantil debería de ser más restrictiva y penalizadora, los gestores, auditoras  y demás intervinientes deberían de saber que no se puede engañar ni tergiversar los datos para que parezcan lo que no son, por que al final siempre pagamos los mismos, no se pueden socializar las perdidas y privatizar los beneficios.

No puede ser que el Consejero Delegado de la entidad este condenado por amañar pruebas, además gozar de un crédito indiscutible y seguramente ser liberado de la condena por el alto tribunal.

Esta campaña es una buena acción  para los clientes, siempre que no  les carguen mas comisiones y no les supongan más gastos, pero es infinitamente mejor para la entidad falta de recursos. 

RAFAEL MONTAVA MOLINA
Consultor de empresas
rafaelmontava@hotmail.com